No toda conversación sobre comprar una casa empieza con "estoy listo." Muchas empiezan con lo contrario — un comprador que quiere una casa, le gusta la idea, y sabe que su crédito todavía no está donde necesita estar. Si esa es su situación, aquí está la versión honesta: el crédito se puede reparar, y se puede reparar en un tiempo real. La mayoría de las personas que empiezan a trabajar en su crédito hoy están en una posición genuinamente diferente en seis meses a un año, a veces antes.

Esto no se trata de apresurarse a un préstamo para el que no está listo. Se trata de saber exactamente qué está entre usted y la preaprobación, y tener un plan real para cerrar esa brecha en lugar de adivinar.

Por qué su puntaje de crédito importa más de lo que piensa

Su puntaje de crédito no solo decide si lo aprueban — decide cuánto paga cada mes durante toda la vida del préstamo. Un puntaje más bajo generalmente significa una tasa de interés más alta, un pago inicial más grande, o ambos. También puede afectar para cuáles programas califica desde el principio.

Cómo mejorar su crédito antes de solicitar una hipoteca

• Baje su utilización de crédito. El porcentaje de sus límites de crédito que está usando es una de las palancas más rápidas que puede mover. Bajar los saldos a menos del 30%, e idealmente menos del 10%, de sus límites tiende a mejorar los puntajes rápidamente.
• No falte a ningún pago. El historial de pagos es el factor individual más grande en la mayoría de los modelos de puntuación. El pago automático de al menos el mínimo requerido en cada cuenta elimina el riesgo de que un descuido cause daño real.
• Deje abiertas las cuentas antiguas. La antigüedad de su historial de crédito importa. Cerrar su tarjeta más antigua puede acortar la edad promedio de sus cuentas y subir su utilización al mismo tiempo — un doble golpe justo cuando no lo necesita.
• Espere antes de abrir crédito nuevo justo antes de aplicar. Las consultas nuevas y las cuentas nuevas pueden bajar temporalmente su puntaje en los meses en que más lo necesita estable.

Cuándo vale la pena contratar a un profesional

El trabajo por cuenta propia resuelve muchas situaciones. Pero si está lidiando con cobros antiguos, cuentas dadas de baja, deudas médicas en su reporte, un caso de robo de identidad, o varios artículos inexactos en múltiples burós de crédito, un profesional de reparación de crédito que hace esto todos los días puede avanzar más rápido de lo que usted podría solo.

Sus derechos cuando contrata una empresa de reparación de crédito

La reparación de crédito está regulada a nivel federal por la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act, 15 U.S.C. §§ 1679–1679j), y vale la pena conocer las protecciones que le otorga antes de firmar cualquier cosa:

• Una empresa legítima de reparación de crédito no puede cobrar ni recibir pago antes de que los servicios prometidos realmente se hayan realizado — ningún cargo legal por adelantado, antes de que se haya hecho ningún trabajo.
• Usted tiene derecho a un contrato por escrito que detalle los servicios, el costo total y el cronograma antes de pagar cualquier cosa.
• Usted tiene derecho a cancelar ese contrato sin penalización hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo.

Si una empresa pide dinero antes de hacer cualquier trabajo, o lo presiona para firmar en el momento, trátelo como una señal de alerta y retírese.

Nuestro consejo en Winner Realty

No hace falta tener un crédito perfecto para empezar a planear la compra de su casa — hace falta saber exactamente dónde está parado y tener un plan real. Winner Realty trabaja con compradores en todas las etapas de este proceso, incluyendo quienes todavía están mejorando su crédito, y el Dueño–Agente Rob Bergeron habla español de forma conversacional si usted prefiere hablar de su situación en su propio idioma.

Frequently asked questions

¿Cuánto tiempo tarda realmente la reparación de crédito?

Depende de lo que tenga en su reporte, pero la mayoría de los programas estructurados toman de tres a seis meses para un cambio significativo, con algunos problemas resolviéndose más rápido y disputas más complejas tomando más tiempo.

¿Reparar mi crédito garantiza que califico para una hipoteca?

No. El puntaje de crédito es un factor que los prestamistas consideran junto con el ingreso, la relación deuda-ingreso, el historial de empleo y el pago inicial. Mejorar su crédito de forma significativa mejora sus probabilidades y sus condiciones, pero la aprobación siempre depende del panorama completo que revisa el prestamista.

¿Es lo mismo la reparación de crédito que el asesoramiento de crédito?

No. La reparación de crédito generalmente se enfoca en disputar artículos inexactos, desactualizados o no verificables en su reporte de crédito. El asesoramiento de crédito es más amplio — típicamente sin fines de lucro, enfocado en presupuestos, planes de manejo de deudas y educación financiera. Algunas personas se benefician de ambos.

¿Qué debo vigilar al contratar una empresa de reparación de crédito?

Según la ley federal, una empresa de reparación de crédito no puede cobrarle legalmente antes de realizar los servicios, debe darle un contrato por escrito, y debe darle tres días hábiles para cancelar sin penalización. Si una empresa le pide dinero por adelantado o lo presiona para firmar de inmediato, es una señal de alerta.

¿Winner Realty ayuda a compradores que todavía están mejorando su crédito?

Sí. Trabajamos con compradores en cualquier etapa del proceso, y el Dueño–Agente Rob Bergeron habla español de forma conversacional si usted prefiere conversar sobre su situación en su propio idioma.